המשכנתא שלי
מה היא המשכנתא שלי ?
לפני שנדבר על המשכנתא שלי כדי שנדבר על מה זו משכנתא באופן כללי .
המשכנתא היא – היא הלוואה לדיור שהיעוד שלה לממן רכישה של נכס (דירה , בית , משרד , חנות , קרקע).
משכנתא בנקאית יכולה להינתן לא רק לצורך רכישה של נכס (חדש, יד שנייה או לצורך השקעה), אלא גם לצורך בנייתו, במידה וקיים שטח שעליו ניתן לבנות.
בשונה מהלוואה רגילה, משכנתא מורכבת מתמהיל שבתוכו נמצאים מספר מסלולים, שעליהם נפרט בהמשך , שכל אחד מהם הוא הלוואה עצמאית עם תנאים שונים ביתרונות ובחסרונות של כל מסלול , כך שניתן לכסות מסלול כזה או אחר על פי תנאי ההלוואה , שוני נוסף הוא כי הלוואת המשכנתא ניתנת לתקופת זמן ארוכה בדרך כלל של בין 10 ועד 30 שנה, לעומת הלוואות רגילות הניתנות לתקופות קצרות יותר של מקסימום 10 שנים , פרט נוסף שצריך להתייחס במשכנתה הוא אחוז המימון מערך הדירה , דבר שלא קיים בדרך כלל בהלוואות רגילות .
עוד נוסיף כי הריבית על משכנתא בדרך כלל נמוכה יותר מאשר ריבית על הלוואה רגילה וזאת מכמה סיבות ובין היתר, המשכון שנרשם לטובת הבנק, הסכום הגבוה הניתן ללווה וביטחונות נוספות שהבנק מקבל.
הגבלות ותנאים בעת לקיחת משכנתא !
הליך לקיחת משכנתא הוא לא בהכרח קל, הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל מסדיר את כל תחום המשכנתאות בישראל וקובע, בין היתר, הנחיות והוראות שונות לעניין מתן אשראי לצרכי דיור ללווים.
אלו הם התנאים העיקריים:
שיעור מימון מקסימלי משווי דירה
עד 75% לרוכשי דירה יחידה, עד 70% למשפרי דיור ועד 50% למשקיעים בדירה.
תמהיל משכנתא
חייב לפחות 33% מסלול של ריבית קבועה ואת 67% הנותרים ניתן לבחור איזה סוג של מסלולים אנו רוצים לקחת
תקופת הלוואה
התקופה המקסימלית האפשרית ללקיחת משכנתא 30 שנים למרות שמומלץ ורצוי פחות.
גובה החזר חודשי
כולל עלויות נוספות, לא יעלה על 50% מההכנסה החודשית הפנויה של הלווה לא מומלץ לעבור את 40% מההכנסה החודשית.
עם זאת, בנק למשכנתאות רשאי לקבוע תנאים נוספים ללקיחת משכנתא העולים על התנאים שנקבעו על ידי בנק ישראל.
כמו כן, לכל לווה יש פרופיל אשראי כך שהבנק יכול לאשר או לא לאשר הלוואה כזו בהתחשב בנתונים נוספים שיש לו על הלקוח.
ועכשיו אחרי שהסברנו באופן כללי על המשכנתא.
מה היא באמת המשכנתא שלי ?
המשכנתא שלי היא אישית וייחודית לכל לקוח ולכל נכס .
כי לא כל הלקוחות דומים מבחינת ההון עצמי , ההכנסות , ההוצאות , הרצונות , הצרכים , היכולות.
כי לא כל הנכסים דומים מבחינת הרישום טאבו , רישום ברשם המשכונות , רישום ברמי.
כי לא כל הנכסים דומים מבחינת השטח באותו גודל , צורה , כמות חדרים , מעלית , מרפסת , חניה , חצר וכו' ….
לכן כל לקוח ולקוח הוא ייחודי וכל אחד יקבל יחס אישי ופרטי על מנת שיקבל את כל התמורה המגיעה לו במהלך התהליך של המשכנתא .
