בבואכם לקחת משכנתא מבנק למשכנתאות או מחברת ביטוח, עליכם לדעת כמה באמת משכנתא אתם צריכים לקחת.
חשוב לוודא מהו השווי של הנכס שברצונכם לרכוש וכמה הון עצמי יש לכם.
התשובה תספק לכם מידע מהו שיעור המימון שיש לקחת מהבנקים.
אולם, שוויו של הנכס במקרה זה לא מספיק, וקיימים גם עלויות נוספות הנגזרות כתוצאה מלקיחת משכנתא.
עלויות אלו הם:
- דמי תיווך – רכישה של דירה בה מעורב באופן פעיל מתווך מקרקעין, מחייבת בתשלום דמי תיווך של עד 2% משווי הנכס.
- שכ"ט עו"ד – עורך דין בודק את הדירה ובעליה, מבצע את הסכם הרכישה ומסייע בחתימה, יש לשלם לו כ-0.5% משווי הנכס.
- דעלות יועץ משכנתא – הלוואה לדיור היא לא דבר פשוט וקל ולא כל אחד בקיא בו, יועץ משכנתה מקצועי יודע לסייע ללווה ולפעול לחיסכון עתידי לטובתו, עלותו נאמדת בכמה אלפי שקלים.
- עלות שמאי מקרקעין – שמאי מעריך את שווי הדירה מה שמשפיע מאוד על המשכנתא, עלותו דרך הפנייה מהבנק מתחילה ב700 ₪ ויכולה להגיע עד כ1500 ₪ לעומת זאת דרך פניה פרטית יכול להגיע גם ל3500 ₪ .
- מס רכישה – רשות המסים מעורבת בתהליך ומחייבת את רוכשי דירות ונכסים בתשלום מס רכישה על פי ערך הדירה ופרופיל הרוכש.
- ביטוח משכנתא – בנק למשכנתאות מחייב את הלווה לבטח את הדירה בביטוח שנקרא ביטוח משכנתה, המכסה את הלווה ואת הבנק במקרה של פטירת אחד מבני הזוג שלקחו את ההלוואה או במקרה של נזק משמעותי לדירה.
- עמלות הבנקים – עמלת פתיחת תיק לרוב העלות היא 360 שח יש מקרים שהבנק לוקח 0.25% לפי שווי המשכנתה לפתיחת תיק
- טאבו / רשם המשכונות – עלויות נוספות הן עמלות רישום בטאבו ורישום משכון לטובת הבנק, מדובר על כמה מאות שקלים.
- מעבר דירה והובלה – עלות נוספת היא הובלת הציוד והמטלטלין לדירה החדשה, עלות מעבר דירה תסתכם בכמה אלפי שקלים.
- שיפוץ הדירה – עלות נוספת ולא בהכרח עלות ישירה היא מחיר שיפוץ דירה. במקרה שיש לשפץ את הדירה טרם כניסתכם אליה או במהלכה. בדרך כלל נאמדת בכמה אלפי שקלים ועד כמה עשרות שקלים.
- עלות אחרות – עלויות נוספות שלא נכללו כאן, כדוגמת התחברות לחברות התקשורת, ספקי גז, חברת החשמל, חברת המים, ארנונה. בנוסף, מי שעדיין שוכר דירה, יאלץ לשלם את דמי השכירות עד גמר ההסכם או עד הבאת שוכר אחר באותם תנאים, על פי ההסכם מול המשכיר.
הלוואה לדיור הניתנת בדרך כלל על ידי הבנקים למשכנתאות בישראל. אולם, כאשר מתייחסים לבנקים של משכנתאות, הרי הכוונה היא בנק מסחרי רגיל בישראל, שיש לו מחלקה העוסקת בתחום המשכנתאות בכלל. כאמור לעיל, על בנקים למשכנתאות, יש פיקוח של בנק ישראל שקובע תנאים והנחיות שונות לגביהם.
אולם, ניתן גם לקבל משכנתא באמצעות חברות ביטוח בישראל, חברות ביטוח מסוימות מזמן כבר לא רק מספקות שירותי ביטוח והן מציעות, על ידן או על ידי חברות בת או קשורות, הלוואות שונות ובין היתר גם משכנתא לרכישת דירה.
חברות הביטוח בישראל מפוקחות על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון.
איפה לוקחים משכנתא?
משכנתא היא הלוואה לדיור הניתנת בדרך כלל על ידי הבנקים למשכנתאות בישראל. אולם, כאשר מתייחסים לבנקים של משכנתאות, הרי הכוונה היא בנק מסחרי רגיל בישראל, שיש לו מחלקה העוסקת בתחום המשכנתאות בכלל. כאמור לעיל, על בנקים למשכנתאות, יש פיקוח של בנק ישראל שקובע תנאים והנחיות שונות לגביהם.
אולם, ניתן גם לקבל משכנתא באמצעות חברות ביטוח בישראל, חברות ביטוח מסוימות מזמן כבר לא רק מספקות שירותי ביטוח והן מציעות, על ידן או על ידי חברות בת או קשורות, הלוואות שונות ובין היתר גם משכנתא לרכישת דירה.
חברות הביטוח בישראל מפוקחות על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון.
